一、发展成果
（一）数字化治理
强化顶层设计，全面建设数字银行。数字银行是2022年银行发展的主旋律之一，各家银行持续深化数字化转型的战略地位，推动建成数字银行（详见表1）。值得注意的是，建行2022年发布了《数字建行建设规划（2022–2025年）》，明确数字化经营的发展方向和总体路线图，是首家发布数字银行建设规划的国有大行。
聚焦数据要素，推进数据资产管理。建行、交行、邮储均设立了数据管理统筹部门（详见表1），完善组织架构层面对数据能力的布局。同时，建行制定了数字力建设总体实施方案，提出建立数据资产全生命周期管理机制，持续提升内外部数据资源的丰富度、及时性和准确率。结合今年国家数据局的组建，可以预见，未来数据要素对数字化转型的基础性作用将进一步强化，银行数据管理将向数据资产管理升级。
表1：2022年7家银行数字化战略和组织架构
注释：iABC，即：“智慧（intelligent）的农业银行（ABC）、我（i）的农业银行（ABC）、融合（integrated）的农业银行（ABC）、科技助力（impetus）的农业银行（ABC）。
“123456”数字化转型战略布局具体为：坚持数字生态银行转型一条主线；并行推进“数字化商业模式创新”和“传统银行智能化重塑”两大轨道；实施个人金融、公司金融、资金资管三大板块数字化改造；打造产品创新、风险防控、数据赋能和科技引领四大数字化能力；重点突破生态、渠道、产品、运营和管理五大领域；强化顶层设计、协同机制、敏捷组织、专家队伍、资源保障和考核激励六大支撑。
优化团队设置，推动业技融合。工行深化不同层面科技和业务人才流动，全行选派近千名科技人才开展业务交流和基层任职锻炼。中行科技体系组织架构按照对口业务条线设置，业务科技深度融合，全流程敏捷响应市场变化和业务需求。建行深化ITBP（信息技术业务合作伙伴）工作机制，推进“懂科技的管理人才”“懂业务的科技人才”“懂行情的市场化IT人才”三类人才队伍建设。邮储银行探索组建分行复合型团队，选派分行科技人员在一级分行交易银行部门担任售前工程师，技术、业务人员共同参与业务营销和工程实施。
完善技术研发制度体系，规范科技管理。工行深化研发机制创新，运用“揭榜挂帅”工作机制，更好激发科技创新活力，需求项研发周期同比缩短11%。中行总分联动，构建特色应用一体化研发体系，提升研发工艺和技术服务水平；深化“揭榜挂帅”机制，优化总分协同创新模式。建行从办法、规程、指南三个层级重检修订现行的金融科技项目研发制度体系，修订发布金融科技项目管理办法、项目经理管理规程、测试实施操作规程、灰度版本投产实施细则等；发布母行服务子公司科技建设行动方案、金融科技输出工作指引和境外机构科技管理服务指南，规范对分行、子公司和境外机构的科技管理，防范科技风险。
（二）数字化资源
投入金融科技总投入增速放缓，单个银行投入增速有高有低。2022年7家银行金融科技总投入1307.17亿元，同比增长8.22%，增速下降4.03个百分点。其中，工行金融科技投入最高，为262.24亿元，同比增长0.91%；其次为建行，投入232.9亿元，同比下降1.21%；农行、中行、交行分别投入232.11亿元、215.41亿元、116.31亿元，同比增长13.05%、15.7%、32.93%，增速较快，均超过10%。
表2：2022年7家银行金融科技投入情况
工行金融科技人员数量遥遥领先，交通、邮储人员增速较快。2022年7家银行共有98231名金融科技人员，同比增长6.8%。其中，工行投入3.6万人，是建行人员投入的2.3倍、中行的2.7倍、招行的3.3倍、农行的3.6倍、邮储银行的5.6倍、交行的6.1倍。不过，尽管交行、邮储银行的人员投入均低于1万人，但增速较快，分别为29.15%、19.12%。
表3：2022年7家银行金融科技人员情况
（三）业务数字化
1、传统银行业务以客户服务为中心，向数字化、体系化、生态化发展
（1）公司金融业务
一是推动系统间的互联互通。包括银行内各业务组件、银行与政府系统、银行与企业系统间的互联互通等。比如，建行对接各地政府“一窗通”“一网通办”等平台，对接各地政府农民工工资支付监管平台；强化业务组件间的互联互通，面向对公客户全面整合账户管理、资金管理、金融市场、供应链管理等产品。招行通过“云直联”模式，加快业务系统与企业经营中应用的企业管理系统(ERP)、办公系统(OA)、费控系统和供应链金融平台等系统连接，便利企业直接使用其金融服务。
二是服务央企集团司库体系建设。工行自主研发司库信息系统。建行做好中央企业司库建设综合服务。中行持续优化“全球现金管理平台+”产品体系建设，抢抓央企司库建设机遇。交行推出账户管理、支付结算、境内资金归集、境外可视可控、票据管理、系统对接等十大司库服务。
三是支持中央财政预算管理一体化改革。工行同业首批上线数字财政预算管理一体化系统。中行投产中央财政预算一体化系统、优化询证函系统功能。建行参与中央财政预算管理一体化改革，配合7990家中央财政预算单位完成系统切换上线，在财政部对代理银行的考评中获“优”。农行中央财政预算管理一体化建设相关平台在代理银行中首家通过财政部验收。
四是助力企业数字化转型。中行推出一站式企业数字化经营平台“中银企业e管家”，提供人事、办公、薪税、费控、财务和发票六大模块服务，打造“非金融+金融”一站式服务能力，助力中小企业数字化转型及降本增效。招行针对大中型企业财务管理升级和企业数字化转型需求，通过财资管理开放平台提供账户管理、票据管理、投资理财、预算管理、融资管理、国际业务等服务。
（2）个人金融业务
一是强调线上线下生态一体化。比如，工行打造以“场景生活、办公生活、社区生活”三大生活圈为核心的非金融生态，初步形成线上线下消费生态。建行依托“双子星”企业级平台构建数字信用卡线上用卡生态，打造“产品+场景”的金融服务模式。
二是强调全流程一站式。中行建立以手机银行“财富号”为主要载体的线上社区运营品牌，实现“售前—售中—售后”全覆盖的客户全旅程陪伴。建行打造覆盖线上线下渠道一站式的大财富管理平台，对内升级财富顾问、客户经理、产品经理三大工作台，对外打造“财富规划－资产配置－产品优选－投后陪伴”的服务闭环。招行将数字化贯穿获客、经营、运营、管理、服务全流程，构建起全场景、全渠道的客户线上服务体系。
2、重点金融领域数字化服务更加完善，科技金融、养老金融、绿色金融数字化有待加强
（1）普惠金融
一是打造综合化生态化数字普惠服务。农行持续完善普惠金融数字化客户服务平台“普惠e站”，建设全场景、全业务、全天候的普惠金融线上服务能力。中行升级推出“I·SMART—中银数字普惠金融服务+”；推出普惠金融“惠如愿”App，为客户提供融资申请、商业资讯、商机对接等综合服务，构建普惠金融智能化服务生态。建行升级打造“建行惠懂你”3.0综合化生态型服务平台，形成涵盖信贷、财富、经营三大板块的功能布局。
二是优化数字普惠产品体系。工行持续优化网贷通、经营快贷、数字供应链三大数字普惠产品体系。中行推进“惠担贷”“E抵贷”“商E贷”等线上产品投产，逐步完善涵盖信用、抵押、质押、保证的普惠线上产品体系。建行聚焦小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户数据特点和差异化需求，丰富数字化线上化服务供给。交行实现线上标准化产品与场景定制产品“双轮驱动”，提高小微企业覆盖面及融资可得性。
三是搭建普惠智能风控体系。工行搭建适应小微企业风险特点的“1+N”智能风控体系。农行充分运用内外部多维数据进行客户画像，优化风险识别系统，实施全流程风险防控，普惠贷款不良率控制在容忍度范围内。建行持续完善“数字化、全流程、标准化”的普惠金融智能化风控管理体系。邮储银行搭建“客户画像+模型规则+风控策略+自动预警”的风控体系，建立360度视图的客户数字画像，构建反欺诈策略体系、智能审批规则模型集合及贷后风险监测预警体系。
（2）跨境金融
跨境金融数字化聚焦跨境贸易撮合和服务。工行“环球撮合荟”跨境撮合服务平台帮助小微企业接入产业链供应链。中行搭建“中银跨境e商通”跨境电商结算产品体系，助力稳外贸；全面推广“中银跨境GO”App。建行“建行全球撮合家”平台累计注册用户逾23万户，发布商机18万余条，举办了210余场数字会展和跨境对接活动。招行搭建跨境结算、交易和贸易融资全场景线上化服务，全力打造网上企业银行“国际业务专区”。
（3）供应链金融
供应链金融线上化提高中小微企业融资效率。工行打造供应链金融服务平台，加快推广平台定制开发和全场景融资服务。中行投产“融易信”“融E达”“线上国内保理”“线上出口保理”等全流程线上化供应链融资产品，核心产品实现全面线上化服务。交行推出自建智慧交易链平台，利用区块链技术流转应收账款凭证。邮储银行依托自建的U链供应链金融核心系统，部署上线智能审核、发票云、大数据风控、无纸化审核等智能处理模块。
（4）科技金融
科技金融数字化聚焦客户挖掘和评价，尚未形成体系化的数字服务能力。中行科技金融数字化平台实现智能识别和挖掘客户功能；构建综合金融产品谱系，推出科技金融信息平台；开发专属评价模型，健全风险评估方法。建行构建科技企业创新能力评价体系，将企业的科技水平纳入银行授信评价体系，通过批量获取国家各部委发布的科技企业名录信息及知识产权信息，挖掘企业持续创新能力，运用大数据、智能决策、数据可视化等技术手段自动生成评价结果，通过系统实现相关评价信息向基层支行网点客户经理的主动推送。交行创新“科技金融专班”一体化经营模式，完善配套政策、产品、数据和系统。
（5）养老金融
养老金融以数字渠道适老化改造和个人养老金业务数字化为主，整体数字化进程还需加快。中行推动个人养老金业务体系建设，优化系统功能、丰富产品供给，为个人养老金制度参加人提供全流程的优质金融服务。建行持续加强适老化改造，面向65岁及以上用户推出同屏协助功能，方便子女远程指导操作。交行手机银行和买单吧APP完成适老化改造。邮储银行搭建个人养老金业务管理服务平台。招行自建年金投资监督和年金智慧管家系统。
（6）绿色金融
绿色金融业务发展迅速，科技应用多在绿色信贷领域。农行围绕“精准识别、管理赋能、风险管控”等方面，加强绿色信贷数字化建设。中行绿色金融数字化平台实现智能识别和挖掘客户功能；投产绿色金融管理系统一期，支持智能识别及环境效益精准测算。建行创新“碳优贷”业务，基于当地人行构建的企业碳账户指标体系，将客户碳账户指标情况与本行信贷业务相结合，并实现系统对接，有力支持当地企业低碳生产。
3、构建乡村金融生态助力乡村振兴，医疗、教育、政务场景金融向纵深发展
（1）乡村振兴
一是构建乡村金融综合服务平台，将金融融入乡村生产、生活、政务等场景。工行融合“数字乡村”农村政务平台、“兴农撮合”助农销售平台，引入“兴农讲堂”等涉农生产生活场景；以乡村党建、政务、农产品产销等为切入点，开展生态共建，推进服务下沉触达乡村。农行推广掌银乡村版、数字乡村云平台，搭建农村“三资” 管理、智慧畜牧、乡镇治理、智慧招投、智慧市场、智慧景区等覆盖县域农村生产、消费、政务的一系列场景。建行打造“裕农通”乡村振兴综合服务平台，依托手机App、智慧大屏等电子渠道，为农民提供智慧村务、电子商务、便民事务和基础金融服务；运用数字化经营手段将金融服务延伸至基层政府客户，全面推进农村三资监管、产权交易及智慧村务平台建设。邮储银行累计推进智慧农村平台合作243个，服务农村“三资”管理、产权交易、党务村务管理等场景客户1.1万户。
二是完善农村数字信贷体系。中行投产“棉花贷”“助农快贷”等区域特色线上产品。建行打造一套涉农金融数字化风控体系，应用数字化工具，推进服务点线下网格化、线上智能化风控体系建设。邮储银行持续开展农村信用体系建设，研发线上信用户贷款产品，推动信用村建设提质升级。
（2）医疗场景
深化医疗场景综合服务建设，切实解决居民就医问题。工行推出“工银云医”智慧医疗开放平台，为各级医管部门和医疗卫生机构提供“金融+行业”综合性智慧医疗全场景建设方案。交行信用就医已先后在45个城市上线，通过“先诊疗后付费”新模式，解决人民群众就医排队难题。邮储银行深化智慧医疗场景建设和解决方案输出，持续落地省级医保电子凭证清算行系统项目，合作开发医保线上购药程序，以“邮银－医保大厅”项目搭建医保惠民服务新场景，创新开发“无卡医院”人脸就诊系统。
（3）教育场景
深化智慧校园建设。工行打造“智慧教育”多位一体服务体系，同业首家推出“智慧职教云”平台，助力职业教育发展。交行交银慧校服务能力持续提升，建成“教育管理信息化服务平台”；深化智慧校园建设，通过开放银行向学校提供安全、便捷、智能的教育行业解决方案。邮储银行推进智慧校园信息化建设，为百余所学校提供“场景+金融”综合服务，开展预收费资金监管，服务全国200余家教育监管机构、4000余家培训机构。
（4）政务场景
一是推进智慧政法建设。工行紧密围绕司法体制改革，同业首创“智慧政法”综合服务平台，助力全国各级政法机关实现案款资金全流程精细化管理。邮储银行为多家省、市级法院搭建智慧法院系统，协同邮政物流集约送达服务，提供多渠道案件综合管理平台，打造集物流、信息流、资金流为一体的服务优势，全面推动诉讼服务和审判辅助智能化。
二是共建政务生态，助力数字政府建设。工行打造“政务服务大厅”加强与政府机关及企事业单位生态共建。农行自主研发的“智县” 应用在16省50县，延伸智慧政务、赋能基层治理。中行打造“网点＋政务”智能服务生态，全面推广智能柜台“长三角智慧政务”场景，上线沪、苏、浙、皖属地政务并实现长三角区域内跨省互投，实现政务服务异地可办、区域通办，助力区域一体化发展。建行纵深推进智慧政务战略，助力数字政府发展，例如搭建“互联网+政务服务”“互联网+监管”平台或应用场景；打造“百姓身边的政务大厅”；依托“政务+金融”融合服务体系，加强向各民生场景的延伸等。交行积极参与数字政府建设和城市数字化转型进程，助力提供便捷化政务服务，打造智慧政务产品体系，例如以市民钱包、新市民借记卡为载体，为市民提供缴费、信贷、支付等金融服务。
（四）数字业务化
金融科技市场化探索初见成效。工行金融科技向54家同业客户提供反洗钱、风险管理等金融科技服务方案，获2022年度中国金融科技年会“金融业风险管控突出贡献奖”。建信金科营业收入82.4亿元，较上年增长19.2%；净利润0.31亿元，较上年增长269.4%；其中，来自核心产品输出政策性银行、全国性股份制银行、地方商业银行等各类型银行的收入16.39亿元，较上年增长20%。招行全面提升智能客服扩展能力，构建全行级智能录审中台，输出本公司数字化产品；通过提供合同管理、发票管理、智能审录等非金融服务，输出金融科技能力助力企业提升管理效率。
（五）数字新基建
1、向“分布式”“全面云化”新架构体系演进核心系统转型分布式架构，建行、交行进展领先。工行分布式技术体系进一步强化，获中国信息通信研究院“鼎新杯”数字技术创新一等奖。农行推进向分布式架构转型，搭建分布式技术中台，提供高可用、高可靠、高性能的技术支撑。中行绿洲工程迭代推进，重塑超大规模金融级分布式架构体系；“鸿鹄”分布式技术平台为126项应用/组件提供分布式架构研发运维支持。建行建成同业首个客户过亿的全栈信创信用卡分布式核心系统，客户信息、个贷等银行核心系统完成全量业务迁移至分布式系统，分布式银行核心系统承担了1.83亿客户、全行四分之一的业务量；实现外汇、拆借、贵金属、大宗商品业务在“蓝芯”运营平台投产运行，“蓝芯”工程－投资与交易业务智能管控平台项目荣获人行金融科技发展奖一等奖。交行初步形成包括营销中台、运营中台、风控中台、数据中台和企业级技术平台在内的全新架构；成功上线贷记卡分布式核心系统重构项目，成为首家使用自主可控分布式核心系统的国有大行。
基础设施云化，“一云多芯”成为主流。工行持续推广新一代云平台，金融云平台连续两年蝉联《亚洲银行家》“国际最佳云计算项目”。农行完成一云多芯技术栈建设，纳管4万+服务器，承载1200+应用模块。建行打造“建行云”品牌，率先实现“多功能区、多地域、多技术栈、多种芯片”的“四多”布局，算力规模较上年提升超30%。交行完成新一代分布式云平台规划，加快实现多云部署，丰富“一云多芯”策略。招行上云工程完成全部客户平稳无感迁移至云上。邮储银行持续优化云管理平台功能，推进容器化建设和应用微服务化，建立云原生的运维管控体系。
2、企业级技术平台支撑能力提高，人工智能技术应用最成熟
（1）人工智能技术大规模应用，提质增效成效显著
人工智能平台打牢技术根基。工行人工智能技术平台金融业首家通过“人工智能开发平台应用成熟度”全能力域测评并获得最高等级认证。农行启动新一代AI平台建设，计算引擎性能将提升4-5倍。中行人工智能平台迭代升级。建行自主研发人工智能平台，实现模型服务数据在线回流，支持模型敏捷迭代。
机器学习被广泛应用于营销、客户服务、反欺诈、授信评级等场景。农行推进智能掌银建设，提升智能语音助手、智能客服、智能搜索等服务的准确性和个性化。建行智能推荐助力手机银行、“建行生活”精准触客营销，营销活动用户点击转化率提升超200%。交行优化电信欺诈账户拦截规则，提升风险预警精准性，全年管控欺诈账户1600余个。邮储银行的邮储大脑机器学习平台已训练研发300余个涉及授信、评级、预警、限额等信贷场景的智能模型，辅助提升线上审批效率。
知识图谱为风控、决策提供技术支撑。交行全栈式知识图谱平台构建产业链、供应链等上下游产业链路，助力业务织网补链。邮储银行知识图谱系统以多模知识融合、深层次关系挖掘等方式输出全新的数据视角，为风险管理、客户关系等领域提供决策依据。
生物特征识别创新用户交互方式。建行自研语音识别能力，运用于分期通语音质检场景，人工抽检替代率100%。邮储银行智能语言语音系统对接在线客服、语音播报、语音输入、模糊搜索、离线质检、智能外呼、客服助手、陪练机器人等8大类业务场景；生物特征识别系统强化人脸识别及活体检测算法能力，已全面用于行内手机银行、数字人民币等重要系统。
计算机视觉以内部运营为主要应用场景。建行打造金融影像识别和视频识别产品，以配置化方式大幅提升场景支持效率，通用票据图像识别要素级准确率达90%以上。交行推动业务操作自动化，压降手工环节，提升业务处理质效，开户影像资料核查等任务从原先的3个月压缩至1周。
自然语言处理应用相对有限。农行深入研究AI大模型技术趋势，探索金融行业落地场景。建行深化自然语言处理能力，运用于货币市场“AI交易员”，询报价时间缩短近90%。
机器人流程自动化与业务融合，向数字员工进化。农行搭建机器人流程自动化企业级平台，运用于信用卡、财会、运营等领域。中行企业级机器人流程自动化(RPA)平台加速推广。招行自主知识产权的RPA+从自动化工具向数字员工进化，具备听读写做的基础能力。
（2）区块链、隐私计算、物联网，释放数据价值的底层技术框架已经建立
区块链框架自主可控，支付、融资、风控等领域应用逐渐成熟。工行连续两年入选《福布斯》“全球区块链50强”，“工银安心资金管理区块链”入选国家区块链创新应用试点项目。农行发布区块链服务框架2.0，提供多元化的链上存证与分布式数字身份认证服务，支持链上支付、信贷风控等领域应用创新。中行区块链平台迭代升级。建行自研区块链底层框架，在智能合约安全、高效共识、隐私算法、数据存储与数据管理方面提升核心技术能力，支持贸易融资、跨境支付、信盟链、乡村振兴等应用场景，连续四年入围《福布斯》“全球区块链50强”。
隐私计算平台建设如火如荼。工行隐私计算平台成为银行业唯一入选工业和信息化部大数据产业发展试点示范项目。农行落地企业级隐私计算平台，验证与第三方平台互联互通。邮储银行建设全行级数据多方安全计算平台。
物联网信息披露较少，以平台建设为主。农行启动全行级物联网平台建设。建行物联平台构建了“云－管－边－端”的整体物联架构体系，释放智能物联网(AIoT)视频服务价值，助力安防等典型业务场景推广。
3、紧跟数据资产化趋势，强调全域数据的统一管理
数据入湖，构建新一代数据管理架构。工行推动数据入湖共享。农行启动数据湖建设，完成存算分离、流批一体的新技术架构试点落地。建行实现大数据“流批”数据一体化处理模式，形成覆盖全渠道的企业级采集能力。
数据中台成为“标配”，打造统一的数据服务能力。工行建立数据中台分层体系，新增知识图谱、客户标签、数据服务等要素。农行数据中台提供一站式专属数据服务。中行“三横两纵”数据治理加速集团全面覆盖推广，荣获金融科技发展奖一等奖。建行数据中台整合全域数据形成完整数据视图，打造企业级“数据与分析”智能中枢。交行建强企业级数据中台，为业务数字化转型提供统一集成、高效智能的数据服务支撑。邮储银行数据中台优化用户可视化交互体验，累计上线手机银行千人千面、生肖卡营销活动等200余个数据服务内容。
二、趋势分析
业技融合是全面数字银行建设的难点和突破点。从数字化战略到数字化业务系统，银行数字化转型的基本要素都已备齐，接下来，要想建设全面数字银行，就要做好“啃硬骨头”的准备。业务与技术的“竖井”就是“硬骨头”之一。银行传统的组织架构里，业务归业务，技术归技术，技术与业务需要来回沟通，一旦有一方理解不到位，就会出现耗时耗力开发的新系统不符合基层业务人员的工作需求，最终被弃之不用的情形。因此，打破业技沟通障碍，是建设全面数字银行的第一步，业务与技术的全面融合，会加快推动银行所有业务和职能的数字化转型。目前银行通过“揭榜挂帅”、柔性团队、技术人员交流等方式，推动业技融合，下一步还需探索建立长效的业技交流机制、完善业技融合下双方的考核机制、培养既懂业务又懂技术的专业人才，实现真正的业技融合。
抢抓科技金融、养老金融、绿色金融领域的数字化发展机遇。在数字化转型的大背景下，科技金融、养老金融、绿色金融三大领域业务成果喜人，但整体数字化程度不高，科技应用是线状的，尚未由线成网，形成场景化、生态化的全生命周期数字化解决方案。比如，养老金融以数字渠道适老化改造和个人养老金业务数字化为主，未来可继续推动养老服务金融、养老产业金融领域的业务数字化。
银行数据资产化建设进入实质推动阶段，需加强大数据技术布局研究。组织架构方面，建行、交行、邮储银行设立数据统筹管理部门；技术储备方面，7家银行均建设了企业级数字中台，工行、农行、建行推动数据入湖，可以从中看到商业银行建设数据资产的行动力。然而，大数据全生命周期链条较长，包括从采集、传输到管理、处理、分析、应用，其中涉及到的应用技术、治理体系尚不成熟（源自参考文献）。因此，尽管商业银行已在区块链、隐私计算、物联网等领域形成技术积累，在数据安全共享方面具有技术优势，为把握数据资产化建设机遇，仍需紧跟大数据技术的发展前瞻，加强大数据技术的布局研究。
商业银行紧跟人工智能技术最新进展，需关注人工智能伦理规范。从人工智能平台到知识图谱、语音识别、甚至大模型，商业银行紧跟人工智能技术发展，快速应用，技术提质增效作用显著。然而，人工智能系统的设计缺陷、算法的不透明和难解释等，也可能带来金融安全威胁。因此，在以技术赋能业务的同时，商业银行也需确保人工智能朝着以人为本、科技向善的方向发展，真正践行金融为民，让金融服务更公平、更透明、更高质量。